Вопросы должников сгруппированы в 6 глав:

Глава 1. Что такое банкротство физических лиц?

Глава 2. Как проходит банкротство граждан?

Глава 3. Стоимость банкротства. Документы

Глава 4. Когда долги по кредитам не спишут

Глава 5. Как взаимодействовать с кредитором/коллектором/приставом?

Глава 6. Последствия банкротства для должника и его родственников

Не удалось найти ответ на свой вопрос в данной книге? Вы можете задать мне вопрос на моем личном сайте: https://lebedev-credit.ru/bankrotstvo

Лебедев Олег – к.э.н., арбитражный управляющий, провел более 400 дел о банкротстве граждан (в различных ролях: представитель должника, финансовый управляющий). Является кредитным консультантом, специализируется на разрешении кредитных проблем граждан, включая рефинансирование и реструктуризацию кредитов, полное списание долгов по закону о банкротстве.

Всегда ли при банкротстве должник может полностью избавиться от долгов? Здравый смысл должен подсказывать, что не всегда. Если человек действовал недобросовестно при получении, выплате кредитов или при прохождении самой процедуры банкротства, то списание долгов не будет справедливым. Но что значит, что должник действовал «недобросовестно»? К категории недобросовестных действий могут быть отнесены:

• предоставление кредиторам недостоверных сведений (самый частый случай – подделка документов о размере дохода при получении кредита);

• сокрытие имущества от кредиторов, иные действия по нанесению имущественного ущерба кредиторам (например, фиктивная распродажа имущества родственникам);

• мошеннические действия, т. е. ситуация, когда человек берет кредит и заведомо, умышленно не планирует его погашать (на практике «виновное» банкротство доказать довольно сложно, но подозрение всегда вызывает отсутствие каких-либо вообще выплат по кредитам);

• противодействие работе финансового управляющего при прохождении самой процедуры банкротства (искажение информации должником, невыполнение законных требований и др.).

Даже беглый взгляд на данный список приводит к выводу, что ряд позиций, например, «предоставление недостоверных данных», «нанесение вреда кредиторам», могут быть истолкованы весьма широко, и всегда будут отягощаться субъективной оценкой конкретного судьи. На практике данная ситуация не редкость. Таким образом, банкротство не есть однозначное избавление от долгов.

Главный результат, ради которого должники и обращаются в суд самостоятельно с заявлением о банкротстве, это списание всех долгов. При условии, что поведение должника при получении и выплате кредитов, прохождении процедуры банкротства не признают недобросовестным, это выступает логическим завершением процедуры. Что касается негативных последствий, то они нижеследующие:

• следующие 5 лет после завершения процедуры необходимо уведомлять о прохождении банкротства банки при подаче заявки на кредит;

• нельзя в течение 5 лет повторно подавать заявление на банкротство в суд;

• запрещается в течение 3 лет выступать в качестве директора, члена совета директоров, иным образом участвовать в управлении юридическими лицами; при этом такой запрет на участие в управлении финансовыми организациями составляет 5 лет, банками – 10 лет. Запрет на получение статуса индивидуального предпринимателя действует только в том случае, если должник проходит банкротство как индивидуальный предприниматель, а не как просто физическое лицо.

Это исчерпывающий перечень возможных последствий. Как видно, ничего особо угрожающего в нем нет. Вопреки широко распространенным мнениям, законом не установлено никаких запретов на выезд заграницу, на получение ипотеки или кредита в будущем, на занятость в определённых сферах, на работу в государственных учреждениях, на оформление или распоряжение имуществом, на пользование банковскими картами и т. п..

Процедура банкротства происходит следующим образом. На первом судебном заседании, после признания заявления должника о банкротстве обоснованным, вводится одна из процедур: реструктуризация долгов или реализация имущества должника. Обычно реструктуризация долгов вводится только при наличии достаточно высокого дохода и реальной возможности восстановить платежеспособность должника. Однако в арбитражных судах некоторых регионов реструктуризация в качестве первой процедуры назначается практически всем. Такая сложилась судебная практика.

В процедуре реструктуризации долгов арбитражным управляющим проводится финансовый анализ, делаются выводы о возможности восстановления платежеспособности должника. Если кредиторы предлагают и утверждают план реструктуризации, который должен быть выполнимым исходя из величины доходов должника, то он продолжает платить по новому графику. Если план не утверждается (на практике это происходит в 99 % случаев), то за реструктуризацией следует переход в следующую процедуру «Реализация имущества должника».

В ходе процедуры реализации имущества все банковские счета должника блокируются и переходят под контроль арбитражного управляющего. Сам должник может получать только средства в пределах прожиточного минимума на него и его несовершеннолетних детей. Все имущество, кроме единственного жилья, подлежит реализации с торгов. В конце процедуры полученные средства от доходов и продажи имущества (конкурсная масса) распределяется между кредиторами, а все оставшиеся долги банкрота списываются.

Длительность всей процедуры зависит от нескольких параметров: насколько быстро должник собирает документы, какой график судебных заседаний назначает судья, вводится одна или две процедуры, имеется ли имущество для реализации, имеются ли иные сложности (например, оспаривание сделок, возврат имущества в конкурсную массу и т. п.).

Обычно, если у должника не имеется никакого имущества для продажи с торгов и суд вводит сразу процедуру реализации имущества должника, то весь процесс занимает около 7–8 мес., начиная от начала подготовки документов и заканчивая уже полным списанием долгов. Если имеется имущество для реализации на торгах, то здесь, в зависимости от типа имущества, и того насколько быстро его выкупят (если выкупят вообще), обычно нужно прибавлять еще 2–6 месяцев.

Кроме того, суд может сначала ввести процедуру реструктуризации долгов, тогда вся процедура банкротства еще растянется на приблизительно 4–6 мес. В некоторых регионах она вводится практически для всех должников, поэтому это следует учитывать.

В нашей практике встречались процедуры, которые завершались за 4 мес., тогда как другие длились по два с половиной года. И это не предел, при сложных процессах с множеством активов и разногласий между участниками процесса процедуры могут длиться годами. Но когда мы говорим о физическом лице – банковском заемщике, подавляющее большинство процедур укладывается во временной лимит 6–12 месяцев.