Непредвиденные расходы – штраф за неправильную парковку, офисные «сборы» на дни рождения и коляску для новорожденного ребенка коллеги, цена сосиски для бездомного котенка – тоже записывайте, но другим цветом или в отдельный столбик и обязательно на листочке за текущее число. Спустя время вы осознаете масштаб своих случайных трат. И не забывайте о разнице между внезапными покупками по велению души и действительно непредвиденными расходами.

Кому-то такое поведение покажется воплощенным занудством, годным лишь для тех, у кого совсем плохо с деньгами. Однако не стоит думать, что домашняя бухгалтерия – удел бедных. Миллиардер Джон Д. Рокфеллер, например, будучи еще подростком, купил со своей первой зарплаты маленькую бухгалтерскую книгу, куда на протяжении всей жизни записывал каждый заработанный или потраченный цент. Возможно, именно этой привычке он обязан своим богатством. Нелегко представить себе столбцы цифр, обозначающих доходы и расходы Рокфеллера на заре карьеры, – миллиардеру наверняка пришлось мельчить. Нам проще – все-таки живем в век компьютеров, смартфонов, Интернета. Они могут значительно облегчить управление личными финансами. Специальных программ существует немало и постоянно появляются новые. Есть, из чего выбрать. Приведу несколько примеров.

Family-2008. Интерфейс программы настолько прост и понятен, что работать с ней смогут даже самые неопытные, начинающие пользователи компьютеров и КПК. Освоение облегчает контекстно-зависимая справка, сопровождающая каждую команду и все функции. Навигация оформлена в веб-стиле и позволяет одним «кликом» вернуться к предыдущему окну. В меню пять основных разделов. Во вкладке «Деньги» выполняются все операции со счетами пользователя, в том числе запись доходов и расходов. Здесь же можно спланировать грядущие траты или поступления. Раздел «Цели» предназначен для постановки задач. С его помощью можно копить деньги на отпуск или покупку автомобиля: создаете новую цель, вписываете требуемую сумму и дату, к которой ее необходимо накопить. Для каждой цели открывается собственный счет, куда пользователю необходимо регулярно переводить средства. В закладке «Дом» имеется набор средств по управлению ценным движимым имуществом, а также инструменты по учету вещей, которые вы кому-то даете на время. «Органайзер» позволяет создавать заметки, содержит книгу контактов и финансовый календарь, который напомнит об очередном взносе по кредиту или необходимости оплатить Интернет. В разделе «Отчеты» выводятся результаты: можно задать свои параметры или воспользоваться шаблоном, с типичными вопросами, ответы на которые дают диаграммы, графики и таблицы.

AceMoney. Это универсальная программа, рассчитанная на пользователей из разных стран мира. Интерфейс также довольно прост и удобен. Из ряда аналогов программу выделяет блестящая функциональность. Здесь есть все необходимые опции – от учета финансов до планирования и бюджетирования средств, а также утилита генерации отчетов и диаграмм. К числу дополнительных инструментов относится долговой калькулятор, калькулятор сбережений и ипотечных займов, а также календарь. Поддерживается экспорт данных в MS Excel и формат hTML.

Домашние финансы. Универсальный инструмент управления как домашней бухгалтерией, так и финансами небольшого предприятия. Базовые (имеющиеся в бесплатной версии) функции включают учет доходов и расходов; счет пользователя, планирование финансов; модули построения отчетов, таблиц; условия для экспорта в MS Exсel. Интерфейс можно настроить по своему вкусу, однако он в любом случае будет слегка перегружен. Для работы с программой нужно знать основы бухгалтерского учета.

Впрочем, специальные программы нравятся далеко не всем. Многие фиксируют расходы с помощью обычного Excel и в конце месяца получают итоговую сумму. В какой-то момент вам наверняка захочется все бросить, но проявите терпение и продолжите. Через 3–5 месяцев упорство будет вознаграждено – вы узнаете, куда уходят ваши деньги.

Привычка, как известно, – вторая натура. «Имею совершенно чудовищную с точки зрения кризиса манеру – не смотреть на ценники в продуктовых магазинах, – помешивая длинной ложечкой невероятно дорогой кофейный напиток, рассказывает мне подруга Алиса, уволенная не так давно из страховой компании по сокращению штата. – Впрочем, не только продуктовых: мелкие галантерейные товары, аксессуары для компьютера, телефона и автомобиля, косметика, лекарства – все покупаю наугад. Да что там: я понятия не имею, сколько стоит бензин! Ничего не могу с собой поделать – подходя к кассе, никогда не знаю, сколько должна. И виной всему – моя карта. «Пластик» – воплощенное зло для того, кто пытается экономить, но не умеет себя сдерживать».

Карточка, на которой хранится вся ваша зарплата, в самом деле очень вредная в условиях кризиса вещь. Ее ни в коем случае нельзя постоянно носить с собой, если вы не привыкли жестко контролировать собственные расходы. В список главных «врагов» рачительности также можно занести супермаркеты, рестораны с большими витринами внутри залов и скидки. Когда перед глазами мелькает уйма всего соблазнительного, да еще по привлекательным ценам, у человека, не умеющего владеть собой, «сгорает предохранитель»: он хватает все, что нравится и хочется. И именно на этой особенности человеческой натуры строят свой бизнес владельцы магазинов самообслуживания. Доказано – там совершается почти в два раза больше покупок, чем в торговых точках с витринами и продавцами.

Вы действительно хотите тратить меньше? Тогда избегайте супермаркетов, аптек, книжных и косметических лавок с самообслуживанием. Отправляясь по магазинам, составляйте список самого необходимого и не отступайте от него. В этом волшебном свитке будут уместны максимальные цены напротив каждого наименования. Если вы решите, что на таблетки потратите не больше 15 руб. за упаковку, а кусок мыла купите за 10 руб., и постараетесь честно придерживаться заданного курса, ваши расходы уменьшатся на глазах. Чтобы не вводить себя в искушение, лучше оставить пластиковую карточку дома, а взять с собой нужную сумму наличными с небольшим запасом – на случай отсутствия дешевого продукта из разряда необходимых. Чтобы не потратить «запас», психологи советуют отложить его и воспринимать как бонусное накопление. Пообещайте себе, что, когда соберется достаточная сумма, вы купите что-то приятное, сходите в дорогой ресторан – словом, побалуете себя. На первых порах так можно поступать со всеми остающимися от покупок деньгами. Потратили меньше, чем планировали? Отлично, отложите деньги! Когда их станет много, тратить будет приятнее. Этот прием похож на детскую игру, она учит копить деньги и экономить. Позже, когда вы заметите, что бонусных средств стало много, пересмотрите расходную часть бюджета: вы явно преувеличили свои аппетиты и можете тратить меньше, а оставлять на инвестиционные цели больше. Так и поступите. Вы уже умеете не тратить лишнего в магазинах и не нуждаетесь в вознаграждении за хорошо выполненное задание. Не забывайте, это просто уловка на первое время, а не постоянная стратегия расходования средств.

Обойтись без компьютерных программ и бухгалтерских книг тоже можно. Вместо них вам понадобится пять конвертов. Данный способ хорош для тех, кто получает деньги одним платежом и наличными. Суть проста: всю сумму, полученную за месяц, необходимо разделить на пять частей: четыре части – это деньги, которые вы тратите каждую неделю, пятая – неприкосновенный запас (накопления). По возможности, суммы должны быть равными. В последнем конверте будут накапливаться средства на «черный день», частично – на крупные покупки и путешествия и, конечно, инвестиции. Чтобы в будущем достигнуть каких-то новых, более важных и крупных финансовых целей. «Такой способ очень дисциплинирует. Всегда видно, сколько осталось денег, – рассказывает знакомый, воспользовавшийся моим советом. – Вместо пятого конверта я завел пластиковую карту, которую храню дома (это может быть и депозит в банке, например, сроком на один месяц с пролонгацией). Когда привык, поставил себе задачу-максимум: сохранить в каждом из конвертов как можно больше денег. Их я в конце месяца складывал на карту или тратил на какие-то необходимые вещи: костюм для новой работы, например. Но чаще всего они оставались – ведь мои расходы не росли, а уменьшались. За полгода ни разу не воспользовался резервным “пластиком”, и там скопилась неплохая сумма». Это – стабилизационный фонд, который должен быть у каждого и в любой семье. Деньги из него можно тратить, когда другие источники иссякнут: допустим, вас уволят с работы, отправят в неоплачиваемый отпуск или если вдруг заболеете.