Рис. 7.69. Верификация карты

После заполнения всех данных карты и соглашения со всеми условиями системы, необходимо нажать кнопку «Добавить». После этого на карте заблокируется небольшая сумма 1,01—2,99 дол. США. Эту сумму надо будет ввести для регистрации карты в системе, размер суммы является идентификатором активации карты. Если вы используете SMS-информирование об операциях по карте, то вам даже не придется обращаться в банк, чтобы узнать сумму. Сумма списания придет в составе обычного SMS-сообщения об операции по карте. После регистрации карты счетом в системе можно начинать пользоваться.

Эта система очень похожа по функционалу на PayPal и импонирует удобством пополнения счета, но в отличие от PayPal жители России не подвергаются и не подвергались в этой системе дискриминации. К тому же система одна из немногих имеет русскоязычный раздел своего операционного сайта, что говорит о ее нацеленности на российский рынок. Система позволяет отправлять и получать деньги в режиме онлайн, используя в качестве идентификатора адрес электронной почты.

В условиях продолжающегося финансово-экономического кризиса важное значение имеет сохранение благоприятных условий для развития малого предпринимательства:

– сектор малого и особенно микробизнеса, насчитывающий на 1 января 2009 г. более 4,5 млн субъектов, обладает максимальной адаптивностью к изменениям внешних условий в ходе кризиса и сможет быстрее всего отреагировать на изменение потребительских запросов и нужд населения;

– согласно прогнозам, до конца 2009 г. можно ожидать высвобождения до 1,5 млн человек в ходе сокращений на крупных и средних предприятиях. Поощрение самозанятости данных категорий граждан и снижение безработицы путем создания благоприятных условий для их вовлечения в микро– и малый бизнес, индивидуальную предпринимательскую деятельность имеет большое социально-экономическое значение.

Необходимым элементом стимулирования предпринимательской инициативы граждан, содействия самозанятости безработных и развития уже созданных микропредприятий является их финансово-кредитная поддержка, особенно важная в условиях низкого уровня сбережений населения. Как показывает мировая практика, одним из наиболее эффективных инструментов здесь выступает микрофинансирование.

Отметим, что мировой микрофинансовый рынок растет быстрыми темпами. В настоящее время совокупный портфель микрокредитов составляет около 70 млрд дол. США. В течение последних шести лет количество потребителей микрофинансовых услуг увеличилось более чем в 5 раз, количество заемщиков в секторе микрофинансирования составляет более 100 млн человек. Средний размер займа составляет от нескольких долларов до нескольких десятков тысяч долларов США в зависимости от страны и ВВП на душу населения. Примерно треть микрозаймов в мире выдается коммерческими банками, треть кредитными кооперативами и кредитными союзами и треть специализированными микрофинансовыми организациями.

По данным ежегодных обследований Российского микрофинансо-вого центра, на начало 2008 г. в России действовало более 2000 небанковских финансовых организаций, реализующих программы микрокредитования для предпринимателей. Формируется диверсифицированная модель микрофинансового рынка, в которую входят институты кредитной кооперации, фонды поддержки малого предпринимательства, коммерческие микрофинансовые организации. Совокупный портфель займов всех небанковских микрофинансовых институтов (МФИ) составлял на 1 ноября 2008 г. около 25 млрд руб., количество обслуживаемых субъектов малого предпринимательства – около 400 тыс. Таким образом, средний размер микрозайма в небанковском секторе – чуть больше 60 тыс. руб. при уровне просрочки по микрозаймам около 3 %. Банки пока уделяют программам микрокредитования предпринимателей недостаточное внимание, и на фоне кризиса эти явления лишь усиливаются.

Существующее предложение микрокредитов составляет не более 10 % от спроса, оцениваемого в 250–300 млрд руб. При этом в течение 2009 г. можно ожидать дальнейшего увеличения спроса на микрокредиты в размере 30–50 %.

Вместе с тем в России отсутствует целостная и эффективная система микрофинансирования, механизмы государственного стимулирования микрофинансовой деятельности находятся на раннем этапе развития, что препятствует масштабному развитию рынка для решения возникающих задач. В целях создания благоприятных условий для формирования национальной микрофинансовой системы необходимо реализовать ряд мер различного характера. Среди них можно выделить следующие приоритеты.

Совершенствование нормативно-правового регулирования микрофинансовой деятельности. Необходимо:

– обеспечить скорейшее принятие рамочного законопроекта «О кредитной кооперации» для формирования завершенной модели регулирования данного сектора, установления государственного надзора в сочетании с саморегулированием, создания механизмов защиты прав и имущественных интересов пайщиков кооперативов, формирование многоуровневой системы кредитной кооперации, учета особенностей налогообложения кредитных кооперативов в НК РФ;

– провести продуманную и взвешенную доработку законопроекта «О микрофинансовых организациях» для регулирования деятельности некоммерческих и коммерческих организаций, не привлекающих денежные средства населения во вклады. Очевидно, что такая деятельность не требует пруденциального надзора в связи с отсутствием системных рисков. Таким образом, основная задача законопроекта может состоять в определении параметров микрофинансовой деятельности, видов организаций для добровольного включения в государственный реестр МФО в целях осуществления мониторинга их деятельности, установления особых налоговых режимов и оказания иных мер поддержки со стороны государства, повышающих привлекательность микрофинансирования для частных инвесторов, государственных и некоммерческих программ.

Применение концепции «пропорционального надзора» для формирования финансовых институтов местного развития (микрофинансовых институтов). Международный опыт показывает важность регулирования микрофинансовой деятельности обособленно от классической кредитной деятельности, с учетом особенностей формирования резервов на возможные потери по микрозаймам. Так, например, «Грамин-банк» (Бангладеш) формирует резервы на возможные потери по ссудам только по одному критерию – качеству обслуживания долга, оставляя «за кадром» предварительную оценку платежеспособности заемщиков с учетом их статуса как начинающих предпринимателей. В противном случае требования резервирования имели бы практически запретительный характер для микрокредитования. В России вопросы особенностей надзора за микрокредитными операциями банков находятся в стадии обсуждения с Банком России, но очевидно, что для поощрения банковского микрокредитования в нашей стране такой спецрежим необходим.

Можно сделать вывод, что для финансовой устойчивости и самоокупаемости микрофинансовых программ с достижением больших показателей территориального проникновения и охвата клиентов, снижение издержек, связанных с регулированием и надзором, является одним из основных факторов успеха. Выдача микрокредитов и работа в небольших населенных пунктах сама по себе является достаточно затратной; высокие издержки надзора могут сделать ее полностью нерентабельной. С другой стороны, деятельность финансового института обычно содержит ряд специфических рисков, включая кредитный, которые требуют надзора. Таким образом, мы приходим к одному из фундаментальных вопросов регулирования микрофинансовой деятельности: как обеспечить приемлемый баланс между необходимостью контроля рисков и снижением издержек надзора?

Для ответа на него важно понимать, что внешний надзор имеет своей целью не предотвращение кредитного риска как такового, а предотвращение его возможных негативных последствий – в первую очередь, риска утраты привлеченных средств физических лиц в ходе активных операций финансовой организации[63].