_{Таблица 1–5. Нормальный график погашения первого кредита}

_{Таблица 1–6. Опережающий график погашения первого кредита}

Далее: нам нужно платить проценты по второму кредиту за два месяца два раза по 714 руб. По третьему кредиту два раза по 2854 руб. Это в сумме (714 + 2854 = 3567; 3567 × 2 = 7134) – 7134 руб. На третий месяц выбираем кредит на 1 год на сумму 30 000 руб. Кредит гасится за четыре месяца (табл. 1–7, 1–8).

_{Таблица 1–7. Нормальный график погашения второго кредита}

_{Таблица 1–8. Опережающий график погашения второго кредита}

По третьему кредиту мы платим четыре раза по 2854 руб. Это в сумме 11 416 руб. И наконец гасится кредит на 70 000 руб. на 18 месяцев. Гашение происходит за 11 месяцев.

Формула процентной части платежа:

Общий платеж состоит из процентной части и части основного долга (табл. 1–9, 1-10)

_{Таблица 1–9. Нормальный график погашения третьего кредита}

_{Таблица 1-10. Опережающий график погашения третьего кредита}

Итак, по графику с опережением вместо 18 месяцев на оплату кредита ушло 11. Вместо 96 630 руб. мы отдали 87 597 руб. Как видим, выйдя за 14 месяцев из долгов, вместо 143 785 руб. мы отдали 131 588 руб. На первый взгляд мы выиграли, но с платой по процентам (18 550 руб.) общая сумма составила 150 138 руб., что, несомненно, больше чем 143 785 руб. Так что нам эта модель не подходит.

Попробуем по-другому – выберем для гашения максимальный кредит, тогда для оплаты процентов по другим кредитам понадобится 184 и 714, т. е. 898 руб. Тогда как для опережающего погашения можно использовать 11 000 руб. (табл. 1-11, 1-12).

Получается, что при ежемесячных платежах в 11 000 руб. кредит на 70 000 руб. гасится за 8 месяцев вместо 18 месяцев. Вместо 96 629,41 руб. вы платите 82 500,00 руб. Все 8 месяцев платим 898 руб. по процентам за два других кредита. Это 7184 руб.

_{Таблица 1-11. Нормальный график погашения первого (максимального по величине) кредита}

_{Таблица 1-12. Опережающий график погашения первого (максимального по величине) кредита}

Теперь гасим второй по величине суммы кредит за три месяца (табл. 1-13). На это уходит 31 360 руб. вместо 12 месяцев и 34 532 руб. (как в предыдущей модели). Плюс платим в течение трех месяцев проценты за последний кредит (184 × 3) – 552 руб.

_{Таблица 1-13. Нормальный график погашения второго по величине кредита}

Наконец-то закрываем последний кредит за один месяц – вносим 12 184 руб. (табл. 1-14).

_{Таблица 1-14. Опережающий график третьего (последнего по величине) кредита}

Итого у нас ушло 8 + 3 + 1 = 12 месяцев и 82 500 + 31 360 + 12 184 = 126 044 руб. Не забудем про процентные платежи 552 + 898 = 1450 руб. По сравнению с положенными 143 785 руб. экономия (143 785–126 044 – 1450) составила 16 291 руб.

Итак, предварительный вывод: экономически оправданно концентрировать усилия на кредите с большей суммой платежа по процентам. То есть на том, где сумма основного долга больше, поэтому и проценты по нему больше в абсолютных значениях, то есть в рублях.

Но, как правило, люди находятся в долговой яме, и им не до выигрыша в деньгах, они хотят выбраться в принципе. Имейте в виду, что эта стратегия подходит тем, кто не находится в полной заднице. Ну а если вы уже там, тогда вам придется не учитывать цену вопроса вообще.

Более подходящая стратегия для подавляющего большинства нашего населения, которую я вывел эмпирическим путем, – это подход экономически иррациональный, но психологически верный.

Ее основная идея – уменьшение количества истцов (кредиторов), а не экономический выигрыш от погашения долга. То есть не выигрыш в деньгах, а выигрыш во времени. Подход заключается в том, что вы платите по всем кредитам только по 50 или больше рублей и сохраняете квитанции.

Почему нужно платить по 50 руб. или больше? В этом случае вы не будете злостным неплательщиком. Во-первых, это означает, что вам не грозит ст. 159 УК РФ. Во-вторых, не грозит арест имущества в обеспечение иска до исполнительного производства. Квитанции предъявите суду, вы платили мало, но столько, сколько могли.

Свободную сумму из вашего бюджета вы бросаете на погашение самого маленького кредита в самом верху вашего списка. Чтобы выиграть время, остальным кредиторам пошлите письма с просьбой о предоставлении отсрочки.

В любом случае, независимо от решения кредиторов и невзирая на звонки, письма, угрозы и прочее давление, платите только по этому кредиту. Взнос всегда значительно превышает минимальный ежемесячный платеж. Как только вы погасили этот кредит, переходите к следующему кредиту с самым маленьким остатком. И продолжаете действовать, пока не избавитесь и от него.

Обычно к этому моменту на вас уже серьезно давят вплоть до подачи исков и т. д. О том, как затянуть и выиграть время, а возможно, и дело, читайте в главе 3 и 4. Как только у вас остаются кредиты с большой суммой долга, вы можете (в зависимости от вашего дохода) либо войти в график платежей по этим кредитам, либо продолжить их агрессивное гашение.

За погашение кредитных карт необходимо браться в последнюю очередь. Почему? Потому что люди не способны отказаться от них после погашения долга. Они опять обналичивают карты, чтобы гасить другие кредиты или купить себе что-нибудь. Я, конечно, настаиваю, что после погашения вы должны отнести их в банк.

Но, как показывает практика, никто этого не делает.

Рассмотрим пример. Одна дама, начав в 2005 году брать кредиты для лечения мамы, пошла по наклонной. Чтобы закрыть один кредит, брала другой. Погашала добросовестно. Поэтому получала от банков кредитные карточки.

На 6 октября 2007 года у нее было 13 кредитов. С ума сойти. При ее зарплате учителя в 12 000 руб. ежемесячные платежи составляли 59 000 руб. Хотя общая сумма задолженности была не очень большой.

Основная масса кредитов была набрана для погашения предыдущих. Так как у нее был жуткий страх перед судом и приставами, и, учитывая ее зарплату в 12 000 рублей, ей пришлось создать следующий план выхода из долгов в досудебном порядке.

Сначала был составлен бюджет – процедура деления зарплаты на обязательные расходы, такие как продукты питания, коммунальные расходы и доступная для гашения по кредитам сумма. Все расходы уложились в 3000 руб. Ежемесячная свободная сумма – 9000 руб.